皆さんこんにちは
ゆきかぜです！
今回は『貯蓄型保険を即解約した方が良い理由』
について解説します
今回お話しする保険に入ってしまうと、
本来は保険に関係ない「余計な手数料」を取られてしまいます
以前に投稿した以下の記事も合わせてご覧頂くと
分かりやすいと思います
毎月の保険代が高い気がするという方は必見です
ではいきましょう！
危険な貯蓄型保険
皆さん郵便局や銀行の窓口で
『今はお金を預けてても金利が無いので貯金の代わりに〜』などと言われて
保険を勧められたことはありませんか？
例えば、
- 終身保険
- 養老保険
- 学資保険
- 個人年金保険
有名なのは『か○ぽ』とかですね
これらをまとめて『貯蓄型保険』と言いますが、
結論から言います
契約している人は即解約しましょう
『え？私入っているけど最初の説明で元本保証って聞いたけど…』
という方、
もしかしたらその考え方は”危険“かもしれません
その理由について説明していきますね
貯蓄型保険とは？
まず前提ですが、
保険には大きく分けて2種類あります
- 掛け捨て保険
- 貯蓄型保険
今回取り上げるのは後者ですね
貯蓄型保険とは、
皆さんが払った保険料の数％を保険会社が積立てして、
どちらかの場合に掛け続けたお金が戻る保険です
超簡単にまとめると、
貯金が出来て保証も受けれる保険
って事です
『ん？ひとつの契約で両方してくれるんならお得じゃないの？』
こう思われた方多いと思います
では、
なぜ貯蓄型保険を解約した方が良いのか
この保険が持つデメリットを見ていきましょう
手数料が高い
この手数料が高いという部分は
貯蓄型保険における「最大のデメリット」と言えます
- 保険に加入した時に加入手数料
- 毎年積立をする際に運用手数料
これらが保険料に＋αとして乗っかってくるので
掛け捨て保険に比べると、
毎年の支払う保険料は高くなりがちです
さらにその＋αの中に
他の契約者へ払い戻す積立金まで含まれているので
実質、『手数料の為に手数料を払っている』ということになります
一緒にまとめるとお得になるどころか、
《諸経費》という名目で余計な費用まで払わされます
貯蓄型保険という名前なのに、
貯蓄どころかお金を吸われているなんて
おかしな話ですよね…
中途解約すると元本割れリスクがある
例えば皆さんが貯蓄型保険に加入しているとして
加入から数年後に結婚やマイホーム資金に
『貯蓄型保険で貯めてるお金を回そう』とした場合
中途解約する形になるため、
元本割れするかもしれません
保険は「満期時に受け取ることが前提」なので、
途中で解約すると元本割れのリスクがあります
『貯蓄型保険だからそれで貯金できる』
というのはあながち間違いではないのですが、
そう考えるなら
“満期まで自由に下ろせない貯金“
という認識も一緒に持っていた方が良いです
最初の説明で『元本保証ですから～』と言われて、
本質を知らないまま入ると損するかもしれませんよ？
積立金額が増えない
貯蓄型保険の運用利回りは、
一般的な投資と銀行預金の間に位置します
そのため、
運用してもそこから高い手数料を引かれて
何十年預けても
貯蓄がほとんど増えないのです
分かりやすく数字を出して見てみましょう！
【毎月2万円を20年間・貯蓄型保険の年利0.8％で運用した場合】
(※金融庁 資産運用シミュレーションより)
- 元 本：480万円
- 運 用 益：40.3万円
- 最終積立額：520.3万円
結果、
20年間の積立にも関わらず40万円しか増えてません
『保険メインだしそんなもんじゃない？』
と思っている方、
以下の内容をご覧ください
【毎月2万円を20年間・投資信託の年利3％で運用した場合】
(※金融庁 資産運用シミュレーションより)
- 元 本：480万円
- 運 用 益：176.6万円
- 最終積立額：656.6万円
なんと4倍以上になります！
ちなみに、
投資信託の利回りは3％～4％が現実的な数字なので、
通常運転でこのくらいにはなります
これらの数字を見ると、
いかに貯蓄型保険による貯金の効率が悪いか分かりますよね？
“混ぜるな危険！“
保険と貯金は分けて考えないとダメですよ！
まとめ
いかがだったでしょうか？
今回は『貯蓄型保険』のお話でした！
内容をまとめると、
- 貯蓄型保険は、貯金ができて保証も受けれるハイブリッド保険
- この様な抱き合わせ保険は、お得に見せかけて実際は「器用貧乏＆割高」になりがち
- 加入している人は「即解約」する
- 解約した人は、
- 保険→コスパが良い自分に合った掛け捨て保険
- 貯蓄→貯金や投資で対応する
- 入ってない人はそもそも加入しないようにする
- 保険はなんとなくで入ると損をする
結論、
変な保険に入らないためには
他人から勧められた保険ではなく、自分が本当に必要な保険か考える事が大切
こんな感じですね！
残念ながら貯蓄型保険は、
契約してしまった時点で既に損してしまいます
僕も学生の頃に親に言われて加入していたのですが、
お金の勉強をしてからすぐ解約しました
中途解約なので、貯蓄型保険だけでみれば損しましたが
保険に積み立てていたお金を投資に回すことができたので
結果的に良かったと思います
しつこいようですが、
“混ぜるな危険！“
『保険は保険、投資は投資、貯金は貯金』
この精神でいきましょう
不要な支出を抑えることで人生が身軽になっていきます
紹介している固定費削減の記事↓
もあわせて検討してみて下さいね
少しでも行動して、自由な人生を目指しましょう！
ここまで参考になれば嬉しいです
では、また次の記事で～
